Как рассчитать эффективную ставку по вкладу
Когда встает вопрос сохранения сбережений или безопасного накопления средств как правило потребители обращают внимание на банковские вклады или накопительные счета.
Сегодня в России существуют десятки предложения от кредитных организаций по вкладам и накопительным счетам, которые помогают сберегать и приумножать накопления. И, если для не капитализируемых вкладов расчет предельно прост, то для капитализируемых и, тем более с разными ставками на разный период, расчет усложняется. Например, вклад может капитализироваться, иметь различную ставку на период действия, процент может начисляться на остаток на счете и так далее.
Чтоб сравнить несколько предложения с разными условиями необходимо рассчитать эффективную годовую процентную ставку (ЭГПС) по каждому предложению. Эффективная ставка позволит объективно оценить предложения между собой и сделать верный выбор.
Сегодня в России существуют десятки предложения от кредитных организаций по вкладам и накопительным счетам, которые помогают сберегать и приумножать накопления. И, если для не капитализируемых вкладов расчет предельно прост, то для капитализируемых и, тем более с разными ставками на разный период, расчет усложняется. Например, вклад может капитализироваться, иметь различную ставку на период действия, процент может начисляться на остаток на счете и так далее.
Чтоб сравнить несколько предложения с разными условиями необходимо рассчитать эффективную годовую процентную ставку (ЭГПС) по каждому предложению. Эффективная ставка позволит объективно оценить предложения между собой и сделать верный выбор.
Пример задачи
Необходимо рассчитать эффективную ставку для вклада со следующими условиями:
Сумма вклада — 100 000 рублей.
Условия банка:
14% годовых в первые 4 месяца,
12% годовых в последующие 8 месяцев.
Способы расчета эффективной ставки
1.Самостоятельно с помощью формулы
ЭГПС = (1+r/m)^m*t−1
Где
ЭГПС — эффективная годовая процентная ставка
r — ставка по вкладу
m — количество периодов капитализации
t — длительность периода в годах
Где
ЭГПС — эффективная годовая процентная ставка
r — ставка по вкладу
m — количество периодов капитализации
t — длительность периода в годах
Расчет условий задачи самостоятельно по формуле
100 000 * (1 +14 % / 12)^4/12 * (1 + 12% / 12)^8/12) / 100 000 − 1 = 13,43%
100 000 * (1 +14 % / 12)^4/12 * (1 + 12% / 12)^8/12) / 100 000 − 1 = 13,43%
2.С помощью формул в excel/google sheets
Для расчета нам подойдет две формулы, в русском переводе они называются БС и ЭФФЕКТ.
- Формула БС — рассчитывает сколько вы заработаете за определенный период.
- Формула ЭФФЕКТ — рассчитывает эффективную ставку.
2.1.Формула БС
Аргументы формулы БС:
Расчет условий задачи с помощью формулы БС
=БС (12%/12; 8; 0; БС (14%/12;4;0;100 000))/100 000−1
Аргументы формулы БС:
- Ставка — указываете процентную ставку за год.
- Количество периодов — укажите сколько периодов будет будет начисляться процент.
- Платеж — указываете сколько платежей вам будет произведено в данный период.
- Приведенная стоимость -указываете сумму, которая накопится за первые 4 месяца.
Расчет условий задачи с помощью формулы БС
=БС (12%/12; 8; 0; БС (14%/12;4;0;100 000))/100 000−1
2.2.Формула Эффект
Аргументы формулы Эффект:
Расчет условий задачи с помощью формулы БС
=(1+ЭФФЕКТ(14%;12))^(4/12)*(1+ЭФФЕКТ(12%;12))^(8/12)-1
Аргументы формулы Эффект:
- Ставка – указываете процентную ставку за год.
- Количество периодов – укажите сколько периодов будет будет начисляться процент.
Расчет условий задачи с помощью формулы БС
=(1+ЭФФЕКТ(14%;12))^(4/12)*(1+ЭФФЕКТ(12%;12))^(8/12)-1
3.С помощью нейросети (чата GPT)
Для расчета с помощью нейроестети используйте чат сети и вставьте следующий шаблон, предварительно заполнив его условиями по вкладам.
Промпт
Ты — финансовый аналитик. Рассчитай эффективную годовую ставку для каждого вклада с различными условиями.
Вклад 1.
— Сумма вложения: [100 000] руб.
— Общий срок: [12] месяцев.
Условия по периодам:
— Период 1: [первые 4 месяца], ставка [14]% годовых, капитализация [ежемесячная].
— Период 2: [следующие 8 месяцев], ставка [12]% годовых, капитализация [ежемесячная].
Вклад 2 (если есть)
…
Задача:
1. Разбей срок на подпериоды с постоянной ставкой и капитализацией.
2. Для каждого подпериода рассчитай множитель наращения по формуле: (1 + r/m)^(m*t),
где r — годовая ставка в долях, m — число периодов капитализации в году, t — длительность подпериода в годах.
3. Перемножь множители, получи итоговую сумму.
4. Рассчитай эффективную годовую ставку за весь срок. Если срок не равен 1 году, annualize: (S/P)^(1/T)-1, где T — срок в годах.
5. Сравни вклады по эффективной ставке, итоговому доходу, реальной доходности и условиям.
6. Выведи таблицу и дай рекомендацию: какой вклад оптимален и почему.
7. Покажи расчёты пошагово, чтобы я мог проверить.
8.Если данных не хватает, задай уточняющие вопросы.
Ты — финансовый аналитик. Рассчитай эффективную годовую ставку для каждого вклада с различными условиями.
Вклад 1.
— Сумма вложения: [100 000] руб.
— Общий срок: [12] месяцев.
Условия по периодам:
— Период 1: [первые 4 месяца], ставка [14]% годовых, капитализация [ежемесячная].
— Период 2: [следующие 8 месяцев], ставка [12]% годовых, капитализация [ежемесячная].
Вклад 2 (если есть)
…
Задача:
1. Разбей срок на подпериоды с постоянной ставкой и капитализацией.
2. Для каждого подпериода рассчитай множитель наращения по формуле: (1 + r/m)^(m*t),
где r — годовая ставка в долях, m — число периодов капитализации в году, t — длительность подпериода в годах.
3. Перемножь множители, получи итоговую сумму.
4. Рассчитай эффективную годовую ставку за весь срок. Если срок не равен 1 году, annualize: (S/P)^(1/T)-1, где T — срок в годах.
5. Сравни вклады по эффективной ставке, итоговому доходу, реальной доходности и условиям.
6. Выведи таблицу и дай рекомендацию: какой вклад оптимален и почему.
7. Покажи расчёты пошагово, чтобы я мог проверить.
8.Если данных не хватает, задай уточняющие вопросы.
Таким образом понимая эффективную ставку, вы всегда сможете объективно оценить какие предложения на рынке для вас будут более выгодные и используете свой инвестиционный потенциал по максимуму.